傻喵咪的家

最近有銀行來和我推銷這個東西, 聽起來很不錯唷!

不過我也不是什麼有錢人, 所以花出去的錢都得很計較, 所以當然還是要做完功課才會答應.

下面就是我的心得報告

要先來介紹抵利型房貸,

什麼是抵利型房貸, 簡單的說, 就是你放在銀行的活存可以拿來和貸款抵免,

例如貸了 400 萬, 存款有 100 萬, 這時候你就只需要 (400-100)  = 300 萬部分的利息,

假設年利率是 2.6% 每個月需要交 21392 的費用, 但是 100 萬的存款部份也視同有 100 萬 *2.6% 的利息

所以第一個月會產生 1000000* 0.026 / 12(年利率 –> 月利率) 2167 的利息, 這部份會扣到你的本金去.

所以他的噱頭就是你的存款會有 2.6% 的存款利率, 相較於現在的零利率時代, 很吸引人吧!!

不過當然銀行不會做賠本的生意, 所以抵利型房貸的利率大概會比傳統型房貸利率高一些吧 !

詳細數字我當然也無法提供,  還是請洽詢老實的業務專員比較實在.

這時候專員會先問你的傳統型房貸的貸款金額然後問你你現在可動用的現金部位, 還有你每個月可以存多少錢進去

會幫你做個試算表, 大家可以到下列網址自己實驗

https://www.rbs.com.tw/rpb/saving_cal4.jsp

請輸入

貸款金額 : 4000000

貸款年限 : 20

傳統房貸貸款利率 : 1.8  一段式

抵利型房貸貸款利率 : 2.5 一段式

平均每月收入:80000

平均每月支出:50000

預估首期可存入抵利型房貸連結帳戶金額 :400000

然後試算結果, 專員就會和你說, 你看, 可以省很多吧!!

而且還可以提前還款唷!!

事實上我和我老婆也被吸引住了, 不過當然還是要自己做功課, 所以我就自己做了一堆表格, 發現是會省錢, 可是沒有省這麼多.

可是畢竟是有省錢阿, 所以就有繼續考慮中!

然後有天睡醒了, 突然發現, 其實不用計算這麼多, 因為本金總是要還, 有差別的就是在利息啊.

所以就注意利息欄位.

發現前幾年, 傳統型的利息是會低於抵利型的, 然後等到存款變多, 兩邊的利息才會有個黃金交叉.

所以其實根本不用急著轉貸抵利型, 重點是要有儲蓄的習慣啊!!

等到有了一定的儲蓄, 再轉貸就可以了.

至於怎樣算是一定的儲蓄,

假設貸款餘額 X , 儲蓄金額 Y , 傳統房貸貸款利率 : 1.8% , 抵利型房貸貸款利率 : 2.5 %

傳統型房貸該月需要繳的金額 (X * 1.8% / 12)

抵利型房貸該月需要繳的金額 (X-Y) * 2.5% / 12

當抵利型房貸算出來比較小的時候, 就是一定的儲蓄金囉.

另外, 當利率越高的時候, 抵利型房貸反而才會越明顯唷!!